Una guía completa para préstamos de desarrollo rural del USDA que ofrecen financiamiento sin pago inicial para compradores elegibles en áreas calificadas.
Equipo de NMHL2026-02-0513 min de lectura
<p>Para calificar para un préstamo USDA, necesitará cumplir con los requisitos de ubicación de la propiedad y de ingresos del prestatario. La propiedad debe estar ubicada en un área elegible designada por el USDA, que puede verificar utilizando el mapa de elegibilidad del USDA. Los límites de ingresos se establecen en 115% del ingreso medio del área, ajustados según el tamaño del hogar. Por ejemplo, el límite para 2026 para una familia de cuatro en la mayoría de las áreas es aproximadamente $110,650. Todos los adultos en el hogar se cuentan hacia el cálculo de ingresos, no solo aquellos en la solicitud de hipoteca.</p><p>Aunque el USDA no establece un puntaje de crédito mínimo, la mayoría de los prestamistas aprobados requieren un puntaje de 640 para la aprobación de suscripción automatizada. Los prestatarios con puntajes más bajos pueden aún calificar a través de suscripción manual. Su relación deuda-ingresos debe ser igual o inferior a 41%, aunque se pueden hacer excepciones para prestatarios con factores compensatorios.</p>
<p>El USDA ofrece tres programas de préstamos principales para vivienda. El más popular es el programa de préstamo garantizado del USDA (Préstamo Garantizado Sección 502), que es originado por prestamistas privados aprobados y garantizado por el USDA. No hay un monto máximo de préstamo; el monto está determinado por la capacidad del prestatario para pagar. El programa de préstamo directo del USDA (Préstamo Directo Sección 502) se dirige a solicitantes de muy bajos ingresos que no pueden obtener crédito en otros lugares. Las tasas de interés pueden ser subsidiadas hasta tan bajo como 1%, con plazos de pago de hasta 38 años.</p><p>El programa de préstamo y subvención para mejoras del hogar del USDA (Sección 504) ayuda a propietarios de muy bajos ingresos a reparar o mejorar sus hogares existentes. Préstamos de hasta $40,000 están disponibles a 1% de interés con plazos de 20 años, y subvenciones de hasta $10,000 están disponibles para propietarios de 62 años o más que no pueden pagar un préstamo.</p>
<p>Aunque los préstamos USDA no requieren pago inicial, tienen costos asociados. El USDA cobra dos tipos de tarifas: una tarifa de garantía inicial (actualmente 1% del monto del préstamo) y una tarifa anual (0.35% del saldo restante del préstamo). Por ejemplo, en un préstamo de $250,000, la tarifa inicial es $2,500, y la tarifa anual funciona aproximadamente $73 por mes inicialmente. Estas tarifas son significativamente más bajas que las primas de seguro hipotecario de la FHA.</p><p>Los costos de cierre estándar también se aplican, generalmente oscilando entre 2% y 5% del monto del préstamo. Los préstamos USDA permiten que los vendedores contribuyan hasta 6% del precio de compra hacia los costos de cierre del comprador, reduciendo el efectivo necesario en el cierre.</p>
<p>Solicitar un préstamo garantizado del USDA es similar a otras solicitudes de hipoteca, pero incluye pasos adicionales para la verificación de elegibilidad de ingresos y la confirmación de la ubicación de la propiedad. Comience por encontrar un prestamista aprobado por el USDA como National Mortgage Home Loans (NMHL). Su prestamista lo precalificará según ingresos, crédito, deudas y ubicación de la propiedad.</p><p>La solicitud formal requiere documentación de hipoteca estándar, incluyendo declaraciones de impuestos, recibos de pago y estados de cuenta bancarios. Se pueden necesitar documentos adicionales para verificar los ingresos del hogar de todos los miembros adultos. Después de la aprobación del prestamista y un acuerdo de compra aceptado, el paquete de préstamo se envía al USDA para su revisión y aprobación, agregando una o dos semanas al plazo de cierre.</p>
<p>Para agilizar su solicitud de préstamo USDA, tenga toda la documentación necesaria lista. Esto incluye la verificación de ingresos para todos los miembros del hogar, historial crediticio e información de deudas. Utilice la calculadora de preaprobación de NMHL para estimar su capacidad de endeudamiento antes de comenzar su búsqueda de vivienda.</p><p>Comprender el proceso de préstamo USDA y los requisitos lo ayudará a navegar la solicitud de manera más eficiente. Esté preparado para el paso de revisión adicional del USDA, que puede afectar su plazo de cierre general.</p>
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Frequently Asked Questions
No, no necesita vivir en un área rural remota. La definición de rural del USDA incluye muchas comunidades suburbanas y pueblos pequeños. Aproximadamente el 97% del territorio de los Estados Unidos es elegible para el USDA. Utilice el mapa de elegibilidad en línea del USDA para verificar direcciones específicas.
Los límites de ingresos se establecen en 115% del ingreso medio del área y varían según el condado y el tamaño del hogar. Para una familia de cuatro en la mayoría de las áreas, el límite para 2026 es aproximadamente $110,650. Se cuenta el ingreso total del hogar de todos los miembros adultos, no solo el ingreso del solicitante de la hipoteca. Ciertas deducciones pueden aplicarse para reducir el ingreso calificatorio.
Sí, los préstamos USDA pueden financiar viviendas prefabricadas que cumplan con requisitos específicos. La vivienda debe ser nueva, estar permanentemente fijada a una base y cumplir con los estándares de HUD. La propiedad debe estar en un sitio elegible, y la vivienda debe clasificarse como propiedad real. Las viviendas prefabricadas existentes también pueden calificar si cumplen con estos estándares.
El programa de préstamo garantizado del USDA no establece un monto máximo de préstamo. En su lugar, el monto del préstamo está limitado por la capacidad del prestatario para pagar y el valor de tasación de la propiedad. Su relación deuda-ingresos, perfil crediticio e ingresos determinan cuánto puede pedir prestado.
Los préstamos USDA generalmente toman de 30 a 60 días para cerrar. El tiempo adicional en comparación con los préstamos convencionales se debe al paso de revisión y aprobación del USDA después de que el prestamista complete su suscripción. Tener la documentación completa lista en la solicitud ayuda a minimizar los retrasos.
