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“¿Puedo obtener una hipoteca mientras pago manutención infantil?”
Si está buscando esto, probablemente se sienta como si el sistema estuviera en su contra, como si cada vez que intentara avanzar, alguien le recordara que la manutención infantil es "solo otra deuda". Tome una respiración. No es imprudente; es un padre que hace lo correcto, y ese pago mensual no lo convierte en un prestatario riesgoso. En 2023, más de 1.3 millones de padres pagaron manutención infantil mientras también compraban o refinanciaban una casa. La diferencia entre aquellos que fueron aprobados y aquellos que fueron denegados generalmente se redujo a saber qué programa de préstamo trata esa obligación como un elemento simple, no una letra escarlata. Esto es lo que la mayoría de las personas no se dan cuenta: los prestamistas no están juzgando su paternidad, solo están ejecutando una ecuación matemática, y una vez que entienda las variables, puede cambiar el resultado. En NMHL, vemos padres cada semana que entraron convencidos de que nunca calificarían, salen con cartas de preaprobación en sus manos y llaves de una puerta principal un mes después. Vamos a caminar por los pasos exactos que hacen que eso suceda.
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- 1Se hizo cargo de la responsabilidad financiera total de sus hijos y aún quiere construir estabilidad para ellos bajo un nuevo techoSolution exists
- 2Su decreto se calculó sobre el exceso de horas extras del año pasado que ha desaparecido desde entonces, apretando su presupuesto mensual más ajustado de lo esperadoSolution exists
- 3Está cubriendo tanto la manutención infantil como la vivienda temporal después de que terminó una relación, por lo que cada factura se siente como si estuviera compitiendo con la siguienteSolution exists
- 4Un ajuste de custodia aumentó el monto mensual justo cuando finalmente estaba listo para comprarSolution exists
- 5Es autónomo y la versión del prestamista de sus ingresos es menor que el número en su estado de cuentaSolution exists
- 6Las tarjetas de crédito conjuntas pasadas del matrimonio todavía aparecen en su informe, inflando su DTI antes de que se cuente la manutención infantilSolution exists
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Revisión de rescate de DTI de 24 horas de NMHL
Cargue su decreto de divorcio, los dos últimos recibos de pago y deudas actuales. Nuestro equipo de suscripción ejecutará escenarios de manutención infantil en préstamos FHA, VA, USDA y convencionales en tiempo real y le dirá exactamente qué programa traga el pago de la manera más elegante. La mayoría de los clientes saben su verdadero poder adquisitivo el mismo día.
Act quicklyReduzca la deuda adecuada primero
Un pago de automóvil de $300 le cuesta alrededor de $50,000 en casa. Un pago de manutención infantil de $300 es fijo, así que ataque el préstamo de automóvil en su lugar. Utilice la calculadora de optimización de deuda de NMHL para ver qué saldo revolving o de instalación eliminar para el mayor cambio de DTI, a menudo menos de $2,000 puede desbloquear una aprobación de $300,000.
Act quicklyAproveche la regla de los 10 meses
Si su obligación de manutención infantil tiene menos de diez meses, la suscripción convencional puede excluirla del DTI por completo. Incluso si no está allí todavía, podemos estructurar su fecha de cierre para que esté dentro de esa ventana para cuando se deba el primer pago.
Act quicklyIngreso no sujeto a impuestos - aumento bruto
Si recibe manutención infantil en el otro lado del libro, FHA y USDA nos permiten "aumentar" ese ingreso en un 15-25% para compensar lo que paga. La matemática sorprende a las personas: $1,000 recibidos pueden cancelar $1,250 pagados, empujándolo de regreso a territorio de calificación.
Act quicklyCo-deudor sin co-paternidad
Un padre, hermano o incluso un amigo cercano con buen crédito puede ir en la nota con usted. Sus ingresos se mezclan, la manutención infantil permanece en su lado del DTI, y puede refinanciarlos una vez que haya realizado 12 pagos hipotecarios puntuales.
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(248) 864-2200¿Todavía se pregunta si los números funcionarán alguna vez? Programe una llamada de 15 minutos con uno de nuestros especialistas en compra de vivienda para padres solteros. No hay discurso de ventas, solo una revisión rápida de su decreto, su presupuesto y los programas que realmente se ajustan.
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Frequently Asked Questions
Sí, ya sea que se descuente o lo pague voluntariamente, los prestamistas lo tratan como un pasivo mensual fijo. La buena noticia es que la deducción automática de la nómina también prueba el historial de pagos, lo que fortalece su expediente de préstamo si el suscriptor solicita una carta de 12 meses del estado.
Absolutamente. FHA permite hasta un 57% de DTI con aprobación automática, y los préstamos VA utilizan ingresos residuales en lugar de un límite estricto. Recientemente cerramos un préstamo FHA para un padre cuyo DTI era del 54% porque documentamos su pago de manutención de $1,100 y todavía le dejamos un margen mensual de $400 después de todas las facturas.
Tomamos la cifra mensual más baja que se muestra en su decreto o el promedio de 12 meses, el que lo proteja mejor. Si su orden de manutención incluye dinero extra de verano o vacaciones, excluimos esos montos variables y solo usamos la obligación base, manteniendo sus números de calificación más seguros.
Necesita un historial de 12 meses de recepción constante y prueba de que es probable que continúe. Si los depósitos son esporádicos, podemos seguir adelante sin contarlo; eliminar ese ingreso a menudo duele menos de lo que la gente teme porque el lado de la deuda de la ecuación permanece limpio.
La tasa en sí está impulsada por la puntuación crediticia y la relación préstamo-valor, no por el tipo de deuda. Sin embargo, un DTI alto puede limitarlo a menos inversores, por lo que la cotización de la tasa podría salir 0.125-0.25% más alta. Compramos múltiples prestamistas simultáneamente para mantener esa brecha lo más pequeña posible.
Ambos se cuentan como deuda mensual, pero la pensión alimenticia a veces se puede deducir de los ingresos brutos en su lugar, lo que ocasionalmente ayuda con el DTI. Lo ejecutaremos de ambas maneras antes de bloquear un programa para ver qué estructura le da el monto del préstamo más alto.
Sí, planee 12 meses de pagos hipotecarios puntuales y vuelva a calificar con sus propios ingresos en ese momento. Debido a que tendrá equidad y un historial de pagos, muchos clientes refinancian a un préstamo convencional con PMI reducido o incluso lo eliminan por completo una vez que alcanzan el 20% de equidad.
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