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“¿Puedo obtener una hipoteca con ingresos por discapacidad?”
Si está escribiendo '¿Puedo obtener una hipoteca con ingresos por discapacidad?' en Google a las 2 a.m., es probable que esté agotado por el ping-pong mental entre la esperanza y el miedo. No está roto; está navegando por un sistema que rara vez explica sus reglas en inglés simple. Aproximadamente 1 de cada 4 solicitudes de hipoteca que vemos en NMHL ahora enumeran alguna forma de ingreso por discapacidad, sin embargo, la mayoría de las personas aún creen en el mito de que los bancos lo tratan como dinero de Monopoly. Aquí hay algo que la mayoría de las personas no saben: el ingreso por discapacidad está legalmente protegido, a menudo libre de impuestos (lo que aumenta su poder adquisitivo), y los prestamistas como nosotros podemos 'aumentarlo' para que un beneficio mensual de $2,000 sea garantizado como si fuera $2,500. Ya ha hecho la parte más difícil: demostrar a Seguridad Social o VA que su condición es real y duradera, por lo que el paso de la hipoteca es simplemente documentar lo que ya aprobó. Tome una respiración; podemos guiarlo a través del resto.
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- 1Su carta de discapacidad finalmente llegó después de dos apelaciones y tiene miedo de que el momento parezca 'demasiado nuevo' para los prestamistasSolution exists
- 2Cambio de beneficios estatales a corto plazo a SSDI permanente y el prestamista que llamó primero no pudo leer la carta de concesiónSolution exists
- 3Trabaja a tiempo parcial para mantenerse activo y bajo el límite SGA, por lo que su oficial de préstamos sigue preguntando '¿cuál es su ingreso real?'Solution exists
- 4Sus estados de cuenta bancarios muestran depósitos irregulares de respaldo de VA y el suscriptor quiere una carta que explique 'depósitos grandes e inconsistentes'Solution exists
- 5Está en un ingreso fijo y la calculadora de cada sitio web supone que obtendrá aumentos anuales que no existen en su mundoSolution exists
- 6El agente inmobiliario que conoció en una casa abierta dijo casualmente 'la mayoría de los prestamistas no tocarán la discapacidad' y ahora está cuestionando todoSolution exists
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Act quicklyPida a su procesador que aumente los beneficios no imponibles un 25%
Antes de buscar rangos de precios, hágame ejecutar dos escenarios de deuda-ingreso: uno con ingreso bruto y otro aumentado. En $3,000 mensuales, esa es la diferencia entre una casa de $180k y una de $225k en muchos mercados.
Act quicklyBloquee una aprobación de FHA totalmente suscrita mientras busca una casa
FHA permite ingresos solo por discapacidad con un 3.5% de pago inicial y sin requisito de reserva. Una suscripción completa significa que los vendedores tratan su oferta como efectivo: crucial cuando compite con compradores convencionales.
Act quicklyCapa de programas de asistencia de pago inicial elegibles
Si SSDI es su único ingreso, combine FHA con subvenciones específicas del estado (por ejemplo, la subvención HFA Preferred de $15k de Florida) o exenciones de tarifa de financiamiento de VA si están conectadas al servicio. Mapeamos estas superposiciones para que nada se quede en la mesa.
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Frequently Asked Questions
Sí. SSDI se considera un ingreso estable y predecible según las directrices de FHA, VA, USDA y convencionales. Debido a que no está sujeto a impuestos, podemos aumentarlo en un 15-25%, lo que aumenta su cantidad calificante. Traiga su carta de concesión y prueba de continuidad y estará a medio camino.
Si los beneficios se pagan a usted para el cuidado de menores y continuarán durante al menos tres años, podemos contarlos. Necesitaremos una carta de la Administración de Seguridad Social que muestre los montos y la duración. Una vez que el niño cumpla 18 años, esa parte se detiene, por lo que la excluimos de la calificación.
No hay período de espera. Una carta de concesión inicial que establezca que los beneficios son permanentes o continuos es suficiente. Si la carta dice que será reevaluado en menos de tres años, simplemente pedimos que su médico complete un formulario que confirme que la condición es a largo plazo.
Negarlo por esa base viola la Ley de Vivienda Justa. Los prestamistas deben tratar la discapacidad como cualquier otro ingreso estable; pueden solicitar documentación de continuidad pero no pueden agregar superposiciones adicionales. Si un prestamista lo intenta, lo elevaremos a su departamento de cumplimiento o lo trasladaremos a un programa que respete la ley.
Absolutamente. Una calificación de servicio conectado del 10% o más exime la tarifa de financiamiento del VA (ahorrando $4,500 en un préstamo de $300k). Las calificaciones del 30% o más también pueden calificarlo para exenciones adicionales de impuestos sobre la propiedad en muchos estados, lo que reduce los costos totales de vivienda.
Imprima el historial de depósitos de su portal mySocialSecurity o eBenefits, luego coincida cada depósito con la carta de beneficio mensual correspondiente. Combinamos esos con una verificación de depósito de su banco, y los suscriptores están satisfechos: no se requieren recibos de pago en papel.
SSI cuenta, pero es más complicado. Debido a que SSI se basa en la necesidad, los prestamistas verifican que asumir una hipoteca no empujará sus activos por encima de los límites del programa. Mantenga la documentación de exclusiones de activos permitidas, como la equidad de su futura casa, y ejecutaremos los números para que se mantenga en cumplimiento.
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